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M 型化的未來

（一）上班族的新名字：窮人

◎M 型化已經不是趨勢，而是"事實 "

10月份從上海回台北的飛機上，隨手拿起一份報紙卻看見這則新聞：「台北長庚醫院美容醫學中心今天開幕，寬 敞空間加原木竹子裝潢風格，猶如置身五星級飯店，注重隱私的個人候診室還能防狗仔偷拍。」
台灣實施多年的全民健康保險制度，對於美容方面的醫療是不給付的。換句話說，到這個美容醫學中心看診的人， 全部都要自己花錢，而且是花大錢。醫院準備了40多名美容醫學專家來伺候這些有錢人。
我的第一個反應：「有錢人怎麼會多到這種程度？」多到醫院可以成立大規模的醫學中心，動用40個高級人力來 應付。醫院的裝潢達到五星級，如果來看診的有錢人零零星星不夠多，這些投資根本無法回收。
這則新聞只是開始，沒想到這趟從上海回台北的七天旅程，讓我對台灣嚴重「M 型化」的現象感到深深震撼。

「M 型化」是日本趨勢大師大前研一05年所提出，主要說明中產階級消失，貧富兩級化的現象。 
我們一直以為，趨勢大師所講的話可能要等個10年以上才會發生。沒想到英國經濟學人在去年年底的封面故事就 以「Rich man, poor man 」的標題探討這個現象，更沒想到這個「趨勢」已經變成了「生活」。
中產階級逐漸消失，朝向兩端移動，要嘛就加入有錢人的陣營，要嘛就加入窮人的陣營。就好像M 這個英文字母一樣，中間凹陷而兩端突起。這樣的未來，任何人都無法避免。

◎中產階級你已經是窮人

生活在台灣的你，想必對於類似新聞不陌生：「某百貨公司推出百萬元限量首飾，幾小時內銷售一空」；「某種美 容／減肥新產品，幾萬元的售價大受歡迎」。這類新聞不斷，代表有錢人的人數已達規模。
與此同時，你的生活體驗卻是物價不斷飛漲，只有薪水沒漲。台灣行政院公布的物價指數基本上人人知道那是騙小 孩的。而以前不生小孩是因為瀟灑，現在不生小孩是因為養不起。
然而，這波「新窮人」及「新富人」，與你傳統中對於富人和窮人的想像有很大不同。窮人並不是傳統的「衣衫襤 褸，流落街頭，三餐不繼」才叫做窮人。簡單來說，在M 型化社會裡，上班族就是窮人。
更簡單的說，如果您正在看這篇文章，那麼你有極高的機率是所謂的新窮人。因為，

未來的網際網路正是給窮人用 的，是窮人聚集的地方，網站經營者的目的是滿足窮人所需。

（此點，筆者將闡述於後）
新窮人與新富人會對立，因而導致革命嗎？如果你這麼問，那表示你對「窮人」的概念還停留在過去。

事實上由於 新窮人是從中產階級形成，而中產階級向來是最安定最膽小的一群，因此不會發生流血革命。
大前研一在面對台灣商業週刊的記者採訪時說：「你的薪水最高峰，平均是在四十歲左右，過了這個尖峰，便鮮有 機會升官或加薪。你也別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來。」

◎不太一樣的新富階級

既然「新窮人」的概念不同於以往，那「新富人」的概念也不會跟以前一樣。他們並不是「財大氣粗，腦滿腸肥， 一擲千金」的土豪（當然，也是有啦）。既然是中產階級轉變成的富人，氣質也似有不同。
這些人是勇於創業者，勇於投資者。其中，多年以前的科技產業（以及週邊產業）造就了一批新富豪，他們並不是 家產／地產上億的金字塔頂端的極有錢人，但是其資產足以支持他不用上班。
這批人過的不是酒池肉林以及香車美女的生活。他們每天騎自行車一小時進自己的公司去聽專業經理人營運報告， 為的是身體健康，然而那輛自行車卻價值台幣20萬。
晚上吃一餐飯台幣上萬元，席間沒有鮑魚魚翅沒有異獸珍饈，只因為食物的材料全部沒有農藥，新鮮，產地直送。 別以為這種人的家產上億，其實他們的收入每年可能僅達數千萬元而已。
他們為什麼不去開名車去跟影星搞誹聞？如果你這麼問，那表示你對「富人」的概念還停留在過去。事實上由於新 富人是從中產階級形成，他們沒有有錢到那種程度，而彰顯自己品味的方式也不會一樣。
何以大前研一說，

（新窮人）的加薪高峰期是40歲？因為這批新富人很懂得經營自己的事業，他們會找更年輕更 有活力創意的人來取代你。

你面對的將是數倍於以往的競爭壓力，繼續坐在辦公桌前就是等死。 （文：黃紹麟)

M 型化的未來

（二）新富人的可能性：創業

◎如果不用上班，你想幹什麼？

「我不能停止上班，每個月的生活總是要應付的」甲先生在面對邀請他創業的同學時，蹦出這句話。這其實也算不 上真正的創業，但至少他開始有機會為自己工作。他在猶豫著，風險有多高。
「你一年的生活費用需要多少？我借你，不用利息」同學說。他一下子愣住了，他的年收入約台幣百來萬，如果一 年不上班而且借貸來的錢讓他暫時生活無虞，那他在憂慮的是什麼？

看著他沉默不語，同學接著問到：「難道憑你甲先生的能力，一輩子還不起我這百來萬？」甲先生想著，這是標準 的激將法。然而，這個問題問得並沒有錯。百來萬不多，很多人都有機會跟銀行借到。

對於年紀還不到40歲的甲先生來說，他的收入水準在台灣的上班族中是相當令人豔羨。然而，在M 型化社會的趨勢下，跟他有著相同收入水準的上班族，生活只能稱為小康，勉強能應付物價上漲的速 度而已。

當M 型化社會來臨，中產階級逐漸消失的時候，他可能會成為僅存的少數中產階級。然而，他要變成新窮人也只是時間 早晚的問題而已： 40歲的大限將至，他的薪水以及頭銜還能有多少上漲空間？

如果無法躋身新富人之列，那麼40歲以後變成新窮人的機會將大大增加。同學帶給甲先生的震撼在於，他從來沒 想過：「如果有一天我只需要為自己工作時，我想做什麼？」

◎服務新富人，服務新窮人

如果有一天早上醒來發現不用上班，上班族會非常爽，覺得放假真好。然而，如果連續三個月早上醒來都發現不用 上班呢？如果是連續一年呢？覺得慌亂了吧？怪了，你不是最痛恨上班嗎？

我們看著自己的父母親那一輩上班上了幾十年，或者開店經營小生意幾十年，最後總能安穩的退休還有點積蓄，總 以為我們繼續這樣上班下去也是一樣。然而，時代在變，這樣的日子已經一去不復返。

在M 型化社會下想要躋身新富人之列，每個上班族首先

要問自己而且不斷問自己：「如果有一天我只需要為自己工作時 ，我想做什麼？」

而且你必須在別人請你離開以前找到答案，如此，你就可以主動離開。

這是一場跟時間賽跑的競賽，40歲以前你必須累積足夠的個人資本。事實上，上班族兼營副業的人越來越多。電 視報導某上班族利用業餘時間經營網拍月入數十萬的新聞，想必你不太陌生。

如何開始自己的事業？相信每個人的方法都不同。然而，在M 型化社會下，有兩個大方向可以協助你思考，擺脫宿命而翻身進入新富人的那個群體。那就是1)服務新富人；2 )服務新窮人。

且容筆者再提醒一次，要注意新富人以及新窮人兩大群體，跟傳統富人及傳統窮人的不同。簡單來說，當你從思考 上述兩大方向開始自己的事業時，你只要想著這兩批人原先都是中產階級或者上班族就對了。

◎中產階級市場的消失

還記得本系列的第一篇文章，開頭筆者提到台北長庚醫院準備了40名美容醫學專家來伺候有錢人嗎？那40人是 標準的學有專精的中產階級，將來就是靠著服務富人而有機會致富。
台灣的豪宅市場交易熱絡，想必你從新聞上也不斷看到。跟隨著豪宅市場的發展，連帶的讓室內設計行業也大為發達。事實上，在M 型化的趨勢下，很多室內設計師已經改成專門承接豪宅設計的案子了。

「中產階級付不起設計的錢，設計師多淪為監工或者代為採購家具的角色，誰也不願意」一個設計界大師這麼說。 他口中的中產階級，其實是收入也還不錯的副總階級，月收入起碼有台幣10萬元以上。

多年前這批人還能過著品味生活，現在他們迫於物價飛漲，已經開始節約裝潢費用，僅能過著小康生 活。在M 型化的社會中，這批人是真正的中產階級，人數非常之少。而不到這個生活水準的，稱為新窮人。

所以，室內設計師直接放棄這個市場而專攻新富人市場，其實非常合理。然而，與此同時，

設計精美的便宜家具卻 在DIY 市場上流行。消費者以低廉的價格購買，回家自己動手布置一下，也可以很有品味。

這就是服務新窮人。對於美好生活的渴望人人都有，

如果你能以合理的價格幫新窮人也偶而偷窺或者體驗一下富豪的生活，你也能致富。畢竟所謂的新窮人與傳統窮人是不一樣的，他們還能消費。 （文：黃紹麟)

M 型化的未來

（三）創業者難過此關：通路

◎新窮人還有什麼武器

兩手空空想要靠什麼來開始自己的事業？就算是上班族有心想脫離新窮人的宿命，看起來也是困難重重。然而，我 們不要忘了，在M 型化社會開頭的當下，有一批新富人正是從傳統上班族變身而成。

這是為什麼貧富形成兩極的M 型化社會，在揭示「富人數量的規模化」以及「窮人數量的規模化」以後，不會造成無產階級革命。因為，現在有 錢的這批人以前也是普通上班族。他行，你為什麼不行？

然而，有錢人一般來說會越來越有錢，這是資本的力量。這也因此造成了在資本主義社會下窮人難以跨越的競爭障礙。因此我們得回來看看，到底窮人還有什麼可用武器及可鑽營方向。

我們看到了幾個重點：

1)天賦。極為公平的一種自然優勢。比如說，歌唱得好不好跟有沒有錢是無關的。當然，必須透過資本的包裝才 能讓草根歌手變成天王，但是最起碼資本家願意坐下來跟你談，生意。

由於大家一起從上班族變成新窮人，廣大的新窮人突然對草根出身沒有華麗包裝的歌手產生極端好感。超級星光大道在台灣的成功就是基於這樣的時代氛圍，這與大陸超級女聲的成功其社會背景並不盡相同。
「草根出身」本身就可成為一種武器。新富人所欣賞的趣味跟新窮人的必然不會相同。取得廣大新窮人的支持，是你跟新富人談判的籌碼。超級星光大道的草根歌手，現在資本家不是要幫他們出唱片了嗎？

◎不求暴富，穩定打敗物價上漲即可

2)關係。這是類似於天賦的一種自然優勢，你跟誰誰誰從小是死忠兼換帖的兄弟，雖然你無法預知他居然會一夕 暴富，但是靠著跟他的關係，跑跑腿打打工，賺錢的油水少不了你的。

如果沒有這種關係又當如何？無妨，東方民族本身就是很講關係的，沒有關係就想辦法搞關係。

這種鑽營方式要賺的是仲介者（Broker）佣金，靠著服務資本家賺錢。

3)技能。沒有天賦優勢也無良好人脈的，就是靠後天修鍊。然而修鍊也是有方向的，還記得上一篇文章提到的

「 服務新富人，服務新窮人」概念嗎？簡單來說，你的技能就是要服務這兩種人的。

在夜市裡頭擺小吃攤賣小吃月入數十萬元的新聞報導，想必你也不陌生，這就是服務廣大新貧階級的驚人威力。那 40個鑽研美容醫學的博士碩士，最後應聘進入台北長庚醫院去服務新富階級。

此外，投資工具滿天飛，一些上班族靠著投資及謹慎理財致富的新聞，相信你也看過。

他們不求暴富，只求投資報 酬率高於物價上漲，就有機會逐步向新富階級靠攏。連續靠攏個10年，成果就非常可觀。

4)創意。這也是可以後天鍛鍊的能力。幾個學生合夥在鬧區開主題餐館販賣創意料理，新聞屢屢可見。然而由於 大創意並非常有，而且當創意做大後總會面臨資本家競爭，因此只能靠不斷的創意賺取時機財。

◎英雄難過通路關

社會本來就是一個大缸，新富人和新窮人共存。當你挖空心思在想著要創業時，新富人也一樣四處狩獵賺錢機會。 他們雇用跟你一樣的新貧階級幫他們出謀策畫，然後賺廣大新貧階級的錢。

資本家手上的競爭武器雖說是資本，但最常以「壟斷通路」的型態出現。舉例來說，你想錄唱片你想寫書都不是困難的事。然而，你想「出」唱片你想「出」書，卻發現缺乏資本時，根本舖送不到通路上。

就是這樣，讓草根歌手的好歌喉無用武之地，讓好作家的文筆接觸不到讀者，讓身懷絕藝的小吃攤師傅沒地方可以 擺攤，讓搞創意料理的大學生只能在人潮稀少的地方開店，讓沒有關係的人做不了生意。

而好唱片以及好書就算鋪送到了通路上面，往往也因為缺乏宣傳最後草草下架。總之，兩手空空的上班族，在「研 發」「生產」「銷售」「宣傳」四個環節，在後兩者會遭遇到最大的困難。

如果你的產品好，掌握通路的資本家會願意跟你談。但是銷售後進入你口袋裡的錢可能不如想像。

找到好的通路， 絕對是新貧接級創業者必須要做的功課。幸好，在這個年代裡我們有網際網路。

這是通往大量新貧階級的通路及宣傳管道，直接面對消費者可擺脫資本家對通路的控制。然而，為什麼說是新貧階級？因為在M 型社會下，窮人過線上生活，富人過線下生活，在網際網路上你只能遇到窮人。 （文：黃紹麟)

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（四）富人窮人大不同：思維

◎「加法的邏輯」與「減法的邏輯」

「新富人與新窮人的思維並不相同」，這個台灣前三大旅行社的副總這麼說。我們相遇在北京的一間餐館，卻談著 台灣旅遊市場的變化，旅遊業可以說是最早感受到台灣M 型化社會發展的產業之一。

這個旅行社前一陣子舉辦了豪華郵輪之旅，試圖吸引新富階級報名參加。一開始的時候打出廣告訴求：「現在報名 可享受折價台幣5000元」，結果發現報名者寥寥無幾。

後來緊急調整策略，將訴求改為「現在報名可享受免費升等陽台艙」，結果出團說明會參加者爆滿， 20個VIP 名額現場銷售一空。（註：在一般的郵輪之旅中，海景陽台艙房由於景觀最佳，是較貴的艙房）

「有錢人並不怕花錢，你跟他講有多少折扣他沒興趣」，這位副總說。他說，出團說明會當天來參加者不少有人是 口袋裡現金滿滿，就是要來看你的旅遊行程怎麼樣能說到讓他爽，他當場就願意掏錢。

簡單來說，新富階級的思考邏輯是「加法的邏輯」，他們考慮的並不是「我能以多低的價格拿到這個東西」（這個 稱為減法的邏輯），而是「如果我要花這樣的錢，能產生多少更大的效益」。

相較之下，新貧階級（上班族）的思維邏輯是「減法的邏輯」。簡而言之，「大減價，大折扣，買一千送一百」的 廣告訴求對於新貧階級的吸引力遠大於新富階級。

◎消費習慣與理財習慣

這種思維邏輯的不同，造成了消費習慣乃至於財富管理習慣的不同，當然也決定了網際網路上面到底能提供什麼服務，以及到底誰在用。

簡單來說，猜猜看網際網路上的購物比價服務是誰在用的？

筆者身為新貧階級一員，最典型的購物行為以買手機為例，是去各大購物網站比較價格，誰便宜就跟誰買。此外， 信用卡分期付款頗讓人心動，腦袋裡會不斷說服自己：「每個月只要台幣一千二耶！」

在台灣，有的網路購物業者因為走出商品自有品牌的路，因此可以倖免於新貧階級比價購物習慣的殺傷力，因為僅此一家別無分號，價格沒得比。然而他們賣的商品依然是低價的，打折促銷也從沒停過。

為什麼那些參加豪華郵輪之旅的新富階級要用現金支付旅遊費用？一方面因為豪華郵輪之旅費用昂貴，線上信用卡刷卡對商家來說風險很高之外，一方面也因為新富階級的財富管理習慣。

他們知道透支消費的可怕，因為使用信用卡之類的工具進行支付，會在不知不覺之間花掉未來的財富，

而使用現金支付會讓財務狀況得以控制。

''當這種思維成為習慣時，就踏出累積財富的第一步。''

有朋友問，「有錢人不使用網際網路是否有相關研究或報導？」正確來說應該是新富階級使用網際網路的方式與新貧階級（上班族）並不相同。由於思維邏輯不同，導致網際網路只佔他們生活中很小一部份。

◎交易的場合需要精心布置

在網站上看到「填問卷抽大獎」對你來說可能已經是家常便飯，這些活動有時會送手機，送電腦等，手筆大一點的可能送汽車送黃金。猜猜看到底是誰在參與這種活動，並最終填了問卷？

這可能是「有錢人不使用網際網路並沒有相關研究或報導」的原因，連問卷都送不到這群人手上。然而，這跟

社會福利彩卷購買者多數是窮人的原理一樣，渴望一夕暴富及大獎天上掉下來的，永遠是窮人。

我們在網際網路上要怎麼做，才能賺到新富階級的錢？思考這個問題的原因在於，滿足新貧階級「減法的邏輯」的 網站經營者，已經不可避免被「全台最低價」大帽子壓得喘不過氣來。

「全台最便宜」永遠只有一家，「貴得有道理」卻可以有很多。認識新富階級「加法的邏輯」是重要第一步。然而 ，這種認識對現狀幫助有限，因為新富階級花在線上的時間較少，他們大部分過線下生活。

主要原因可能是新富階級的信任感缺乏以及網站的價值感低落。如果這群人寧可拿大把現鈔到現場聽取豪華郵輪之旅的說明會，我們很難期待他信任一個促銷網頁就當場下單。

虛擬與實體結合可能是必要手段，交易的場合需要精心布置。

這點在網際網路上較難做到。然而也有例外，

例如免費網路遊戲賺的就是有錢人的錢。虛擬場所如果能將價值感展現，新富階級掏錢也很乾脆。

至於新貧階級的錢該怎麼賺，我們都清楚。除了促銷商品能打動我們之外，販賣能讓我們翻身進入新富階級的工具 （或者，夢），都能讓我們毫不猶豫一口吞下去，儘管那可能不是真的。 (<-----這段好笑!)

◎尾聲

撰寫本系列文章，可說是筆者第一次將領域伸展到科技產業以外的嘗試。隨著年齡增長，似乎自然發現許多自己不曾關注的領域，對於人有了更多感覺。如果你覺得寫得不好，那很抱歉了，我會繼續修鍊。

如果這系列文章讓你感覺到不舒服，那很抱歉了。有幾個讀者寫信來質問我是站在M 型社會的哪個階層來看待新窮人，很妙。我的回答是：我一天泡在網上的時間長達12小時以上，那是窮到不能再窮了。

還有讀者留言指責我歌頌有錢人，並留下台灣幾個科技大廠裁員的新聞，也很妙。如果歌頌有錢人能讓我突然暴富 ，可能還蠻讓人心動；至於那些被裁員者，你該不會指望我這個新貧階級去救他們吧？

我所能做的事情，是將自己揣摩出來的致富之道寫下，因此首先了解窮人與富人的不同是最重要的事情。我只是站在富人的門口往裡頭偷看了兩下，趕緊寫下來分享。然後，跌跌撞撞的打算實踐它。

不要期待新富階級來救你，他們比以前的土豪資本家更理直氣壯：「我們以前也是上班族，跟你並沒有兩樣。我們靠後天鍛鍊了正確的思維以及全球化能力因而贏過你，你有什麼好抱怨的？」

''不要期待政府來救你''，M 型化社會下''政府通常是問題的根源''

（在台灣，這事實太明顯了吧？）

把目光放向全球，鍛鍊「加法的邏輯」讓每塊錢效益最大化；希望有機遇者能創業，沒機遇者能打敗通膨。共勉！ （文：黃紹麟)